二次商业车险费率改革大幕拉开

二次商业车费率改革进入落地阶段。

据保监会披露，截至目前，人保财险、平安产险、太保产险、英大泰和保险等近30家财险公司新的车险条款和费率已获批，二次商车费改即将在全国全面铺开。首轮商车费改方案中，自主渠道系数、自主核保系数的调整范围为0.85~1.15内，二次商车费改下调了两个系数的浮动下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地区取值区间不同。

在市场竞争依然激烈的情况下，扩大车险定价区间会不会引发新一轮的价格战？抢份额、拼规模等首轮商车费改中频繁出现的市场乱象，是否会在二次商车费改大幕拉开后重演，成为业界关注的热点。

商业车险费率改革的初衷，是通过赋予保险公司自主定价权，实现商业车险费率水平与风险匹配，使消费者从中享受到实惠。商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数(NCD)、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。其中，车辆基准保费由车型决定，无赔优待系数与出险次数挂钩。保险公司的定价权通过自主渠道系数、自主核保系数自主调整实现。

记者在采访中了解到，在首轮改革中，不少保险公司无视风险差异大打“价格战”，将两个系数调至最低，与改革初衷背道而驰。与此同时，综合赔付率的下降让保险公司有更多的成本投入获得客端，加剧了费用比拼，综合成本率因此居高不下，挤占了车险的利润空间。

保监会数据显示，2016年车险保费收入排名前60的财险公司，平均车险综合费用率为41%，为历史最高。安永近日公布的数据显示，2016年车险保费收入共6834亿元，占财险公司总保费收入的74%。但纳入统计的60余家险企中，仅有14家有承保利润。

值得一提的是，中小险企由于分支机构数量、品牌效应等劣势，面临更大压力。一位业内人士对第一财经记者指出，在渠道建设上，不管是线上还是线下，大公司都已有一定的产能，小公司如果没有找到第三方的支持，生存将更加艰难。

“二次商车费改后，保险公司已经没有成本空间持续的费用战了，而且监管对于费用的管理也更加精细。”一家财险公司车险部负责人对记者表示，原来费用战升级，本质是成本率有空间，也就是赔付率在下降。费改的进一步深化，意味着赔付率应该上升，从而费用率会走向下降的通道。

该负责人表示，上一轮改革的价格战，实际上是费用战，通过费用进行价格补贴，返还给消费者，费用本身是价格的一个部分。本次改革的本质是进一步降低价格，减少费用补贴，从而降低费用率，让消费者更加直接地享受到保险产品和服务。

“从精算角度来讲，打到双七五，已经可以满足车险费率的风险定价，再往下的空间不大。这个情况下，我不认为价格战会重演，应该进入拼服务、拼营销手段、拼经营管理能力的阶段。下一步费率放开之后，大家就会拼创新。”安永精算与风险管理合伙人葛锋告诉记者。

葛锋认为，商车费改在向着有利于中小保险公司的方向迈进，市场创新的空间一定是基于费率设定或者产品设计的放开，让各家保险公司去找自己的细分市场。

监管部门也意识到，恶性竞争的乱象如果不加以遏制，商车费改的预期效果就难以实现。二次商车费改方案公布不到一个月，7月6日，保监会正式印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》(下称《通知》)。《通知》强调，财险公司不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争，等等。业内人士表示，保监会出手整治乱象是业界所乐意看到的。从监管的角度来说是防范风险，对保险公司而言可以从恶性竞争的“怪圈”中挣脱，有更多的精力回到服务上来。