商业车险新规征言 零整比成保费确定依据

继2月3日中国保监会正式宣布启动商业车险改革试点后，2月4日，中国保险行业协会(以下简称中保协)快速行动：正式就新版商业车险示范条款(以下简称《2014版示范条款》)及配套单证公开征求意见。据悉，此轮征言截止日期为3月5日。

多位业内人士指出，此举标志着，关乎上亿车主切身利益的商业车险条款改革，取得重大阶段性成果。

记者获悉，相比现行的车险条款，《2014版示范条款》作了多项重大改变，此前在社会上备受争议的“高保低赔”、“开车撞了自家人不赔”等问题，都有了解决方案。此外，根据保监会的安排，春节后将印发具体的车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛6省市，预计今年5月正式启动试点，再根据试点情况推向全国。

不过，值得注意的是，中保协此次仅发布了包括机动车、特种车、摩托和拖拉机综合商业保险以及单程提车保险在内的四个示范条款，而对较为敏感的费率改革问题则尚未发布相关信息。

记者注意到，2月3日，保监会财险部主任刘峰在回答车主最为关心的(车险保费)价格问题时曾表示，“车险价格将总体保持平稳，但不意味着对所有人都平稳。”据其介绍，此次商业车险改革的目的就是使风险和费率相匹配，改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。

某险企一位不愿具名的人士对记者表示，虽然现在只是出了一个大的框架性文件，但整体的思路就是按车型定价，费率将会完全按照相应的风险情况来定。车险改革之后，出险次数多、理赔金额大的客户，其费率浮动幅度会比较大，而大部分低风险客户则会享受更多的优惠。

中保协此前发布的 “零整比”报告显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大。但现行的车损险费率体系中却缺少重要的车型风险因素，车险保费仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，与车辆的风险程度不匹配。

据记者了解，以“零整比”为依据的“车型定价”模式是此次改革的主基调。改革后，“车损险”将根据不同车型进行差异化定价。

值得一提的是，在2014年10月，中保协向财产保险行业发布“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。目前该车型数据库已覆盖1895个汽车厂商的1915个品牌和16万款车型信息。

此外，上述数据库信息不仅与工信部、公安部、海关总署和质检总局的相关公告内容高度一致，同时也涵盖了保险行业所掌握的车辆特有数据。中保协表示，汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步。

某险企精算人士王先生举例称，例如一辆50万的奥迪和宝马，若按照现在的保险费率规则，其保费是一样的。但是如果按车型定价，这两辆车的保费可能就会不一样，零整比高的车辆保费可能就会高一些。他认为，按照车型来确定保费的做法更加合理。

王先生也向记者表示，车险费率在改革之后会有一定的下降，但保费不会有大的波动，整体来看比较平稳。

此外，一位接近中保协的不愿具名人士也表示，新的费率改革启动后，车主车险保费整体来看不会出现大跌，当然更不会出现大涨，整体会比较平稳地过渡。