车险潜规则 “高保低赔”应当尽早废除

       保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司 “前后两头占便宜”，却让车主吃了哑巴亏。央视记者对经营车辆保险业务的数十家保险公司调查发现，这些保险公司都在这样执行，“高保低赔”已经成为潜规则。而在中国保监会文件批复的基本条款样本中，保险基本条款的原则与各保险公司的格式合同完全一致。

       说来惭愧，作为一名近十年的资深车主和投保人，我从来没有研究过车险合同，但每年办理车险的时候我都纳闷：车越来越旧了，保险金额为什么不见降低呢？现在，我终于知道了答案。

       财产保险当然应以财产的实际价值为基准，车辆的价值每年都要折旧，车险的保额当然也应该跟着打折，这本来是理所当然的事儿。如果保险公司非要一直按照新车的价值办理，那在理赔的时候至少也应该按照新车的价值来办，这样才是对等的———岂有按新车收钱按旧车理赔的道理？但中国的保险公司竟然一直都是这么干的！

       报道称这已经成了 “潜规则”，这种说法其实很不贴切，因为 “潜规则”都是不成文的，而“高保低赔”却是白纸黑字地写在保险合同中，这就是说这种“霸王条款”是地地道道的“明规则”。

       企业追求利润的最大化，这无可非议。但，中国的保险公司大都是国有（控股）的，岂能唯利是图？不过，板子也不应只打在保险公司的屁股上，而承担主要责任的应该是中国保监会———我实在无法理解，作为政府授权的监管机构，保监会怎么能把如此显失公平的格式条款作为基本的“样本”？

       从名称中就可以看出，保监会是监督管理保险行业的机构。拟订有关商业保险的政策法规和行业规则、依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导、保护被保险人的利益是保监会的主要职责。也就是说，保监会既是保险企业的保监会，更是被保险人的保监会。当保险企业损害被保险人利益的时候，保监会应该予以制止和处罚。然而，中国保监会不仅不保护被保险人的利益，反而把显失公平的条款作为统一的行业规则———莫非，保监会成了保险企业的“保护伞”？

       公平正义是和谐社会的基石。中国保监会如果还讲点儿公平正义，就应该尽早废除“高保低赔”的条款。