珠海停售车身划痕险 保险公司赔付率高

划痕险是车损险的附加险。根据保险条款，保险责任为无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，若被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，保险公司不做赔偿。在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，每次赔偿实行15%的免赔率，在保险其间内，累计赔款金额达到保险金额，保险责任终止。

开车人都知道，作为一个移动的物体，车身划痕是难以避免的，无论新手老手，在投保车损险的同时，都会投保这个附加险。谁知保险公司停售了，到底为什么？

“如果我提前一天办理续保的话，还能上车身划痕险，现在全部都取消了，不知道咋处理？”日前，读者杜先生在南屏某品牌4S店办理新车保险时，被告知珠海各家保险公司已全面停止受理车身划痕险。珠海市保险行业协会及保险公司相关负责人向记者证实，由于赔付率高导致经营亏损，从今年8月9日起，珠海市各保险公司全面停售车身划痕险。

据了解，汕头、惠州等省内城市早于去年已停止办理该险种。

划痕险道德风险大 保险公司赔付率高

“企业经营者必须考虑经济效益，不适合经营只能选择放弃。”珠海市保险行业协会某负责人介绍，此次珠海市全面停售车身划痕险是本地各家保险公司共同协商的结果，该负责人表示，车身划痕险道德风险大是导致赔付率高的主要根源。

“在车险所有险种中，车身划痕险赔付率最高。由于划痕险无需现场定损及交待事故原因，车主只需将事故车辆交给4S店或维修厂处理即可获得足额赔偿(已购不计免赔率附加险为前提)，如此一来就很容易被钻空子，存在很大的道德风险隐患。”

中国太平洋财产保险股份有限公司珠海支公司资深经理金建军表示，目前市场主流车型车身划痕险保费约400元/年，赔偿限额最高为2000元，而相当部分客户都会以各种方式用尽赔偿限额。“某些不良承修方甚至替相熟的车主打好如意算盘，想法用尽这两千块钱。”

据金建军介绍，车身划痕险的保障责任非常明确，“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，但据他了解，目前大部分划痕案件实际上并非他人恶意行为造成。“有些划痕是由于车主驾驶不慎刮擦所致，于是车主或承修方人为制造新伤口掩盖旧伤口；有些车主觉得车身显旧，为重新喷漆车主或承修方在车身不同位置制造几道划痕。在2009年以前，甚至有部分维修厂及4S店为提升产值怂恿串通车主，制造假划痕(打蜡即可去掉划痕)，‘骗保’用于其它项目的维修或保养，由于划痕事故原因鉴定及现场取证较难，因此这样的‘骗保’把戏屡屡得逞，保险公司怎么能不亏损？”

车身划痕事故将无险可保 车损事故将面临很大压力

“在车身划痕险被取消同时又无其它可替代险种的情况下，车主将面临事故率极高的车身划痕事故却无险可保的难题。”东风标致海标店市场部经理张靖表示，在车损险责任免除条款中已注明“无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险人不负责赔偿”，由于车身划痕主要通过钣喷修复，而在没有保险报销的前提下，此项业务将很大程度流失到价格相对低廉的中小型维修厂，因此对4S店售后维修中的钣喷业务有较大影响。

“以东风标致207为例，保险公司报价300-350元/幅，4S店维修总成本在200元左右，本身利润空间已经不大，但外面维修厂由于经营成本和材料成本相对较低，因此项目定价也更具市场竞争力，一幅普通钣喷总成本仅80元左右，钣喷平均收费基本在200元/幅以下，相当部分消费者会选择维修厂。”

“取消车身划痕险，并不意味从根本上杜绝部分车主串通维修厂和经销商‘骗保’的现象，甚至有恶性循环的引导趋向。”珠海安骅别克4S店站长助理赵伟表示，在车身划痕事故的无险可保的情况下，某部分车主可能会将划痕事故“升级”为车损事故，“实际上迫使保险公司原有的划痕险赔付转嫁到车损险赔付项目上，总赔付额可能会更大。”

划痕险亏损最大 玻璃险反而盈利

“目前车险所有险种里亏损最严重分别是车身划痕险和车损险，车身划痕险一直在拖车险整体业绩的后腿，车身划痕险在车险所有险种中的实际赔付率最高。”

据中国太平洋保险珠海支公司相关负责人介绍，2009年该支公司车险保费总收入达9097.31万元，赔付率约为56%，平均每月保费收入约1000余万元，平均每月赔款支出约600-700万元；而车身划痕险赔付率高达200%。“毕竟经济效益才是企业生存之本，不可能抱着亏损最大头的产品不放。此外，由于今年各家保险公司均面临车险业绩的严格考核，公司车险业绩必须达到盈利或与去年持平，因此通过取消车身划痕险来降低车险赔付率显得尤为迫切。”

同样属于附加险，为什么不选择取消玻璃单独破碎险(下称玻璃险)呢？金建军表示，目前车险所有险种里实现盈利的险种是第三者责任保险、车上人员责任险和玻璃险。玻璃险之所以能够盈利，关键在于道德风险相对低，“由于玻璃险赔付责任范围并不包括防爆膜，车主如果要获赔玻璃险就意味自掏腰包更换防爆膜，而目前市场上一套普通防爆膜价格在一两千元，精明的车主肯定不愿选择在玻璃险上耍花招。”