车险代位求偿常遭拒 相关标准流程急需完善

车主上了全险，因为在交通事故中“无责”，被保险公司“拒赔”的现象时有发生。保险业内人士指出，如果发生交通事故，不管责任方是否投保了车险，车主都可以先行从自己的保险公司获得赔偿，将追偿权转给保险公司，即“代位求偿”。不过在现实生活中，不少保险公司却以种种理由，拒绝履行“代位求偿权”，给广大车主的理赔造成了困难。昨日，市保监局表示将完善“代位求偿”相关标准和流程，为车主理赔提供便利。

无辜被撞理赔时却四处碰壁

不久前，朱先生驾车在道路上正常行驶时被追尾，交警认定对方负全责，但肇事方却以种种理由推脱不肯赔偿。有朋友得知朱先生已购买全险，就建议他找自己的保险公司赔偿。

但保险公司给出的答复很明确：虽然朱先生买了全险，但要按责任比例赔偿，如果投保人没有责任，保险公司就不赔，“要赔偿就找肇事方或对方的保险公司”。

为修好自己的爱车，朱先生只好硬着头皮，直接联系对方的保险公司。但对方保险公司认为朱先生并非其客户，无法受理。

一时间，朱先生感觉自己成了“冤大头”：“是我白白地被人撞了，凭什么没人赔，难道还要我自己掏钱不成？”最终朱先生只能自己掏钱修了车，前后折腾了一周。“要是我投保的公司能帮我一把就好了，毕竟我这车一年交了好几千块钱的保费呢。”

“代位求偿”法律有明文规定

朱先生并不知道，像他这样的情况，自己投保的保险公司不但应“帮他一把”，而且还可以在肇事方未投保或者不愿赔偿的时候，先行垫付赔偿款，然后再向肇事方追偿，替他“跑腿”。

2009年2月28日修订的《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人(保险公司)自向被保险人(投保人)赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

这就是说，投保人可以将追偿权转给保险公司，让保险公司先行垫付赔偿款，然后再向肇事方追偿。但实际上，多数保险公司会以“无责免赔”为由把投保人的理赔要求给挡回去，拒绝履行“代位求偿权”。

记者查阅多家保险公司车损险合同条款发现，除了部分公司对“代位求偿”只字不提外，大部分保险公司都将此条款放进了投保人义务中，而非保险公司的义务。对此，某保险公司车险部负责人的解释是：“代位求偿只是保监会提出的指导性意见，是鼓励，我们没有必做不可的义务。”

但更为直接的原因是，由于在先行赔付投保人后，保险公司向第三者追偿时还需付出人力、物力成本，“吃力不讨好不说，有时一分钱也追不回来”。

监管动态

“代位求偿”标准和流程将完善

虽然法律有明文规定，但是缺乏合理的技术去配合它，在操作中就会大打折扣。针对上述现象，保监会日前专门发布通知称，将指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”标准和流程等，通过简化流程、运用电子化技术等手段，为事故双方理赔提供方便。

市保监局相关负责人表示，保险公司之间应该建立起相互协商的机制和互相结算机制，监管部门也会相应地加大监管力度，把“代位求偿”机制更好地推行下去。

专家观点

“代位求偿”是服务，更是义务！

“‘代位求偿’原则在所有的财产保险条款中都适用，是保险理赔中的一个基本原则，保险公司不应该拒绝履行。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，由于广大的市民对“代位求偿”知晓度不高，保险人员就有意识地去忽略它，因此很少会被列入具体的保险合同中。

针对保险公司抱怨“代位求偿”成本过高问题，郝演苏表示，这只是保险公司为规避“麻烦”给自己找的借口。他认为，投保人每年支付的大量保费内早就涵盖了这项成本，拿成本说事是站不住脚的。